מה לעשות לפני שבוחרים איך לסגור חובות?

{{gold-bold}}"יש לי הלוואה מהבנק, אשראי מתגלגל, הלוואה חוץ בנקאית, חובות לאנשים פרטיים. אז איך אני יכולה לצאת מזה? לקחת הלוואה? להצטמצם למינימום שבמינימום?!"{{/gold-bold}} אם המשפט הזה עבר לך בראש, את ממש לא לבד. {{gold-bold}}למה קשה להסתכל על זה?{{/gold-bold}} כשמשהו מלחיץ, הכי טבעי לא להסתכל עליו. ההלוואות מפוזרות בין הבנק, כרטיס האשראי והאפליקציות, ואת פוגשת אותן רק ביום שהאשראי יורד והחשבון נכנס למינוס. ואז מגיעה הצעה להלוואה אחת שתסגור הכל, עם החזר חודשי נמוך יותר. זה נשמע כמו הקלה. לפעמים זה באמת הקלה, ולפעמים זה פשוט {{teal-dark-bold}}אותו חוב, לתקופה ארוכה יותר{{/teal-dark-bold}}. אי אפשר לדעת מה נכון לך בלי לראות את כל המספרים ביחד. אז שנייה לפני שאת מחליטה איך לפעול, תעברי על שלושת השלבים הבאים שייתנו לך בהירות לגבי המקום שבו את עומדת. לפני שאת מתחילה, תבחרי ערב שקט, לא בין שתי משימות. ואם את מרגישה מוצפת, תעצרי ותחזרי לזה מחר. {{teal-bold}}3 שלבים לפני שאת בוחרת איך לסגור את החובות{{/teal-bold}}

שלב ראשון, ריכוז כל ההלוואות ברשימה אחת

{{gold}}תתחילי לרכז ברשימה אחת (דף, פתק בטלפון, אקסל- מה שנוח לך) את כל ההלוואות והחובות שיש לך, וגם את אלה שלקחת מקרובי משפחה וחברים {{/gold}} {{teal-dark-bold}}בבנק-{{/teal-dark-bold}} מינוס בעו"ש, הלוואות, משכנתא. {{teal-dark-bold}}באשראי-{{/teal-dark-bold}} אשראי מתגלגל, עסקאות בתשלומים, קרדיט, הלוואה דרך חברת האשראי. {{teal-dark-bold}}מחוץ לבנק-{{/teal-dark-bold}} חברות הלוואות, הלוואה מקופת גמל או מקרן השתלמות, ליסינג. {{teal-dark-bold}}אצל אנשים-{{/teal-dark-bold}} הורים, חברים, משפחה (גם אם הם אמרו לך שאין לחץ להחזיר). {{teal-dark-bold}}חובות בפיגור-{{/teal-dark-bold}} ארנונה, מס, ספקים. לא בטוחה כמה הלוואות יש לך? תעברי על דף החשבון בבנק ועל פירוט האשראי של שלושת החודשים האחרונים, ותחפשי כל החזר שיורד כל חודש. {{teal-light-bold}}למה זה עובד?{{/teal-light-bold}} כי כל עוד החובות מפוזרים, הם נראים גדולים יותר ממה שהם. כשהם מרוכזים במקום אחד, יש לך מספר. ועם מספר אפשר לעבוד.

שלב שני, כמה כל הלוואה עולה לך באמת?

עבור כל הלוואה או חוב את מתחילה למלא שורה אחת, עם הפרטים הבאים - 1. {{teal-dark-bold}}כמה נשאר לסגור היום-{{/teal-dark-bold}} לא הסכום שלקחת, אלא כמה את צריכה לשלם היום כדי לסגור את ההלוואה (יתרת ההלוואה). 2. {{teal-dark-bold}}ההחזר החודשי.{{/teal-dark-bold}} 3. {{teal-dark-bold}}מהו סכום ואחוז הריבית שאת משלמת?{{/teal-dark-bold}} 4. {{teal-dark-bold}}כמה חודשים נותרו עד לפירעון מלא של ההלוואה?{{/teal-dark-bold}} 5. {{teal-dark-bold}}האם יש עמלה/קנס של פירעון מוקדם?{{/teal-dark-bold}} מה שלא כתוב לך באפליקציה, תשאלי את הבנק או את חברת האשראי, זאת הזכות שלך. {{teal-light-bold}}למה זה עובד?{{/teal-light-bold}} זה מראה לך כמה את משלמת בפועל על כל הלוואה בכל חודש, לפעמים הקטנה ביותר היא גם היקרה ביותר.

שלב שלישי, להחליט מה את עושה מכאן?

עכשיו, כשהכל מרוכז לך במקום אחד, תשאלי את עצמך את שלוש השאלות הבאות- {{gold-bold}}שאלה ראשונה- למה ההלוואות נוצרו?{{/gold-bold}} אם זה היה אירוע אחד (חד פעמי), טיפול, תיקון ברכב, חודש בלי עבודה, אפשר לסגור את החוב ולהמשיך הלאה. אבל אם כל חודש את מוציאה יותר ממה שאת מכניסה לחשבון הבנק, הלוואה לסגירת המינוס לא תסגור לך את הפער. היא רק דוחה אותו, ובעוד שנה יכול להיות שתהיי שוב במינוס. {{teal-dark-bold}}וזאת השאלה הכי חשובה במדריך.{{/teal-dark-bold}} ואם המחשבה הראשונה שלך היא ישר להצטמצם למינימום שבמינימום, הבעיה היא שכשמצטמצמים יותר מדי, זה לא מחזיק מעמד לאורך זמן. {{teal-bold}}תמיד תשאירי מקום לעצמך, אוויר לנשימה.{{/teal-bold}} {{gold-bold}}שאלה שנייה- כמה עולה לך הכסף שבצד?{{/gold-bold}} אם יש לך חיסכון בזמן שאת משלמת הלוואה, כדאי לדעת מה העלות אל מול התועלת. לדוגמה, אם יש לך הלוואה בסכום של 50,000 ₪ בריבית אפקטיבית של 9% היא עולה לך בערך 4,500 ₪ בשנה. אותם 50,000 ₪ בפיקדון בריבית שנתית של 4% מכניסים בערך 2,000 ₪, וזה עוד לפני מס. ההפרש, 2,500 ₪ בשנה ויותר, הוא המחיר של הכסף שבצד. זה לא אומר שאת צריכה להשתמש בכל החיסכון שלך כדי לסגור את החובות כי כסף בצד נותן לך שקט. אני רק רוצה שתדעי כמה השקט הזה עולה לך ושתבחרי בו בעיניים פקוחות. {{gold-bold}}שאלה שלישית- אם את שוקלת איחוד הלוואות או הלוואה לסגירת חובות, מה כדאי לך לבדוק רגע לפני?{{/gold-bold}} לפני שאת מאחדת הלוואות, תשווי בין כמה שנשאר לך לשלם היום על כל ההלוואות ביחד, לבין כמה שתשלמי על ההלוואה החדשה עד הסוף, כולל עמלות וריביות. ועוד ארבע שאלות. 1. ההחזר החודשי נמוך יותר רק כי התקופה ארוכה יותר? 2. כמה יעלה לך לסגור את ההלוואות הקיימות? 3. ההלוואה החדשה צמודה למדד או בריבית משתנה? 4. מה יעזור לך לא לחזור למינוס אחרי שתסגרי אותו? מתי לא כדאי לך לעשות את זה לבד? כשההחזרים החודשיים גבוהים ממה שאת יכולה לשלם, כשיש חובות בפיגור או תיק בהוצאה לפועל. אז כדאי לפנות לאיש מקצוע שיעזור לך לתכנן את הצעד הבא שלך בצורה שהכי מתאימה לך. המדריך הוא מידע כללי לבדיקה עצמית. הוא לא ייעוץ השקעות, לא ייעוץ אשראי ולא המלצה על מוצר או גוף פיננסי, ולא מחליף ייעוץ אישי.

רוצה לעבור על זה יחד איתי?

הרשימה מראה לך כמה, היא לא מסבירה למה הכסף נגמר לפני סוף החודש או למה המינוס חוזר שוב ושוב. בתוכנית Money & Mind תלמדי איך להסתכל על המספרים וגם על ההרגלים והדפוסים שמאחוריהם. נעבור יחד על כל ההלוואות, נבין מה גרם להן, ונבנה תוכנית הוצאות שתתאים לחיים שלך. {{green-bold}}המטרה היא שתצאי עם תוכנית שאת יודעת להחזיק לבד{{/green-bold}}, ושתפתחי את האפליקציה של הבנק בשקט, בלי להיבהל.